미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론을 받을 수 있는지 그리고 몇%의 이자를 지불해야 하는지를 결정한다. 미국3대 신용평가기관 TransUnion, Equifax, Experian 에서 추천하는 개인 크레딧 점수를 올릴 수 있는 일반적인 방법은 다음과 같다.
1. 신용계좌 개설
주요 신용조사기관에 보고되는 새로운 계좌를 개설하는 것은 신용검수를 올리기 위해 중요한 첫 단계이다. 본인 명의로 된 어카운트를 만들어야 신용점수를 구축할 수 있으므로 최소한 몇 개의 활성 신용계좌를 개설해야 한다. 참고로 대부분의 주요 대출 기관과 카드 발급 기관은 신용계좌 개설을 3대 신용평가기관에 모두 보고한다.
신용점수를 처음 쌓기 위해서는'크레딧 빌더 론(credit-builder loans)' 또는 시큐어드 크레딧 카드를 오픈할 것을 권한다.
크레딧 빌더 론이란 신청한 대출금을 대출 회사가 은행에 넣어 주고, 신청자는 매달 약속된 금액과 이자를 내며 갚아 나가는 방식이다. 모든 돈이 상환되면 은행에 넣어둔 돈은 신청자의 것이 되는 개념으로 결국 돈을 정기적으로 갚아 나가면서 없었던 크레딧을 쌓는 것이다.
또는 시큐어드 크레딧 카드를 오픈해서 신청자가 부채의 한도를 본인이 정하고 그 담보를 미리 페이하는 방법이다. 예를 들어 일반 크레딧카드는 은행이 신용도를 보고 $2,000짜리 크레딧카드를 발급한다면 시큐어드 크레딧카드는 신청자가 미리 $2,000을 은행에 디파짓을 하고 그 담보를 기준으로 시큐어드 크레딧카드를 발급받는 것이다.
또한 연회비가 없는 리워드 크레딧 카드를 오픈하거나 다른 사람의 신용 카드에 승인된 사용자로 등록해서 책임감 있게 사용하면 낮은 점수를 끌어올리는데 도움이 된다.
2. 페이먼트 연체는 금물
페이먼트 납부 기록은 신용 점수를 결정하는 가장 중요한 요소 중 하나이며, 오래동안 페이먼트를 제 때 납부한 기록은 신용 점수를 올리는데 매우 중요하다. 이를 위해서는 대출이나 신용카드 결제를 29일 이상 넘기기 않도록 해야하며, 최소 30일 이상 연체되면 신용조사 기관에 보고되어 신용점수는 하락하게 된다.
최소 결제금액을 자동 결제로 설정해 놓으면 연체를 방지할 수 있는데 이 경우 본인 계좌 잔고를 수시로 확인해봐야 한다. 크레딧카드 결제에 어려움이 있다면 주저하지 말고 카드 발급 기관에 연락해서 어려운 상황을 알리고 어떤 옵션이 있는지 알아봐야 한다. 연체금에 대해서 카드회사와 소통하지 않고 방치하는 것은 최악의 결과를 가져온다.
3. 연체 어카운트 해결
페이먼트가 연체된 경우 가능한 빨리 해결해야 한다. 연체 기록은 최대 7년간 신용보고서에 남아 있을 수 있지만 연체된 페이먼트를 모두 정리하면 신용점수 개선에 도움이 된다. 또한 연체금액을 최대한 빨리 갚게되면 신용보고서에 연체기록을 남기지 않고 연체금도 피할 수 있기 때문이다.
신용카드 빚으로 어려움을 겪고 있는 경우 신용상담사와 상담해 부채관리계획을 받는 것도 좋은 방법이다. 상담사는 카드 발급 기관과 협상하여 페이먼트 금액과 이자율을 낮춰줄 수 있다.
4. 크레딧카드 리볼빙
리볼빙이란 크레딧카드 대금의 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 결제 방식이다. 밸런스 중 최저 금액만 결제하는 미니멈 페이먼트도 이중 한 방식이다.
리볼빙을 쓰는 것 자체가 당장 신용점수를 떨어뜨리진 않는다. 하지만 연체금이 없더라도 오랜 기간 리볼빙을 쓰다 보면 신용평가기관에서 '이 사람은 빚 갚을 능력이 없는데 카드를 쓰는구나'라며 부정적으로 평가할 수 있다.
신용점수가 높은사람들은 크레딧 유틸리제이션(Credit Utilization: 신용액 대비 부채비율)비율을 낮은 한자리 수로 유지한다. 즉 내가 가진 신용한도에서 빚의 비율이 얼마나 차지하고 있으며, 또 그 빚이 계속 순환되고 있느냐는 것이다. 신용한도에서 빚의 비율이 낮고 또, 순환되는 부채가 적을수록 크레딧 점수는 올라간다.
5. 새로운 계좌 개설 빈도 제한
새로 오픈한 크레딧 카드 계좌는 크레딧 점수를 낮추기 때문에 새로운 크레딧 카드는 가급적 만들지 않는 것이 좋다. 통상 신규 크레딧 카드나 대출 신청은 최소한 6개월 이상 기간을 두는 것이 좋다.
신용평가기관은 본인이 소유하고 있는 모든 계좌의 '보유기간'을 평가하는데 새로운 카드를 개설하면 평균 보유기간이 줄어들어 점수가 낮아지기 때문이다. 즉 오래된 크레딧 카드일수록 점수가 높다.
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미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론을 받을 수 있는지 그리고 몇%의 이자를 지불해야 하는지를 결정한다. 미국3대 신용평가기관 TransUnion, Equifax, Experian 에서 추천하는 개인 크레딧 점수를 올릴 수 있는 일반적인 방법은 다음과 같다.
1. 신용계좌 개설
주요 신용조사기관에 보고되는 새로운 계좌를 개설하는 것은 신용검수를 올리기 위해 중요한 첫 단계이다. 본인 명의로 된 어카운트를 만들어야 신용점수를 구축할 수 있으므로 최소한 몇 개의 활성 신용계좌를 개설해야 한다. 참고로 대부분의 주요 대출 기관과 카드 발급 기관은 신용계좌 개설을 3대 신용평가기관에 모두 보고한다.
신용점수를 처음 쌓기 위해서는'크레딧 빌더 론(credit-builder loans)' 또는 시큐어드 크레딧 카드를 오픈할 것을 권한다.
크레딧 빌더 론이란 신청한 대출금을 대출 회사가 은행에 넣어 주고, 신청자는 매달 약속된 금액과 이자를 내며 갚아 나가는 방식이다. 모든 돈이 상환되면 은행에 넣어둔 돈은 신청자의 것이 되는 개념으로 결국 돈을 정기적으로 갚아 나가면서 없었던 크레딧을 쌓는 것이다.
또는 시큐어드 크레딧 카드를 오픈해서 신청자가 부채의 한도를 본인이 정하고 그 담보를 미리 페이하는 방법이다. 예를 들어 일반 크레딧카드는 은행이 신용도를 보고 $2,000짜리 크레딧카드를 발급한다면 시큐어드 크레딧카드는 신청자가 미리 $2,000을 은행에 디파짓을 하고 그 담보를 기준으로 시큐어드 크레딧카드를 발급받는 것이다.
또한 연회비가 없는 리워드 크레딧 카드를 오픈하거나 다른 사람의 신용 카드에 승인된 사용자로 등록해서 책임감 있게 사용하면 낮은 점수를 끌어올리는데 도움이 된다.
2. 페이먼트 연체는 금물
페이먼트 납부 기록은 신용 점수를 결정하는 가장 중요한 요소 중 하나이며, 오래동안 페이먼트를 제 때 납부한 기록은 신용 점수를 올리는데 매우 중요하다. 이를 위해서는 대출이나 신용카드 결제를 29일 이상 넘기기 않도록 해야하며, 최소 30일 이상 연체되면 신용조사 기관에 보고되어 신용점수는 하락하게 된다.
최소 결제금액을 자동 결제로 설정해 놓으면 연체를 방지할 수 있는데 이 경우 본인 계좌 잔고를 수시로 확인해봐야 한다. 크레딧카드 결제에 어려움이 있다면 주저하지 말고 카드 발급 기관에 연락해서 어려운 상황을 알리고 어떤 옵션이 있는지 알아봐야 한다. 연체금에 대해서 카드회사와 소통하지 않고 방치하는 것은 최악의 결과를 가져온다.
3. 연체 어카운트 해결
페이먼트가 연체된 경우 가능한 빨리 해결해야 한다. 연체 기록은 최대 7년간 신용보고서에 남아 있을 수 있지만 연체된 페이먼트를 모두 정리하면 신용점수 개선에 도움이 된다. 또한 연체금액을 최대한 빨리 갚게되면 신용보고서에 연체기록을 남기지 않고 연체금도 피할 수 있기 때문이다.
신용카드 빚으로 어려움을 겪고 있는 경우 신용상담사와 상담해 부채관리계획을 받는 것도 좋은 방법이다. 상담사는 카드 발급 기관과 협상하여 페이먼트 금액과 이자율을 낮춰줄 수 있다.
4. 크레딧카드 리볼빙
리볼빙이란 크레딧카드 대금의 일부만 결제하고 나머지는 다음 달로 이월하는 결제 방식이다. 밸런스 중 최저 금액만 결제하는 미니멈 페이먼트도 이중 한 방식이다.
리볼빙을 쓰는 것 자체가 당장 신용점수를 떨어뜨리진 않는다. 하지만 연체금이 없더라도 오랜 기간 리볼빙을 쓰다 보면 신용평가기관에서 '이 사람은 빚 갚을 능력이 없는데 카드를 쓰는구나'라며 부정적으로 평가할 수 있다.
신용점수가 높은사람들은 크레딧 유틸리제이션(Credit Utilization: 신용액 대비 부채비율)비율을 낮은 한자리 수로 유지한다. 즉 내가 가진 신용한도에서 빚의 비율이 얼마나 차지하고 있으며, 또 그 빚이 계속 순환되고 있느냐는 것이다. 신용한도에서 빚의 비율이 낮고 또, 순환되는 부채가 적을수록 크레딧 점수는 올라간다.
5. 새로운 계좌 개설 빈도 제한
새로 오픈한 크레딧 카드 계좌는 크레딧 점수를 낮추기 때문에 새로운 크레딧 카드는 가급적 만들지 않는 것이 좋다. 통상 신규 크레딧 카드나 대출 신청은 최소한 6개월 이상 기간을 두는 것이 좋다.
신용평가기관은 본인이 소유하고 있는 모든 계좌의 '보유기간'을 평가하는데 새로운 카드를 개설하면 평균 보유기간이 줄어들어 점수가 낮아지기 때문이다. 즉 오래된 크레딧 카드일수록 점수가 높다.
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